Carga anual equivalente (CAE) y tasas de interés

Muchas veces hemos visto en alguna publicidad o alguna oferta financiera la sigla CAE, con algún porcentaje haciendo referencia al interés adquirido, pero ¿Que significa CAE? ¿Que son las tasas de interés? Aquí en #ComunidadReistock te lo explicamos super fácil.

¿Qué es el CAE?

La Carga Anual Equivalente (Mayormente conocido por las siglas CAE) es un índice que se utiliza en Chile para comparar las alternativas de créditos ofrecidos por distintas entidades financieras bajo las mismas condiciones.

La CAE se expresa en un porcentaje que revela el costo de un crédito en un período determinado, en cualquier plazo pactado, sin perjuicio de lo anterior la comparación será útil y comparable, si y solo si, se compara con un crédito del mismo monto y duración de la deuda.

La CAE es equivalente a la tasa de interés nominal de un crédito, en la que va incorporada todos los gastos y costos asociados a éste, expresándola en un solo porcentaje que permite compararlo con otras empresas que ofrecen el mismo crédito.

Ejemplo

Por ejemplo, si usted está pidiendo un crédito de $1 millón a 12 meses, será más barato el crédito que tenga una CAE de un 49% que aquel que tenga una de un 50%. Eso, siempre y cuando el monto y el plazo se mantengan iguales.

Tasa de interés

La tasa de interés es el porcentaje que se fija por sobre el valor del dinero en un préstamo. Conjuga el riesgo del préstamo, las posibles ganancias que resulten de su uso, y el “precio del dinero” en sí.

Existen dos tipos de tasa de interés:

  • Tasa de interés fija: el interés aplicado al préstamo es único, se calcula al principio y será efectivo todo lo que dura el préstamo. Se expresa en un porcentaje.

  • Tasa de interés variable: va cambiando a lo largo del tiempo, de acuerdo con una base preestablecida. Se expresa en un porcentaje.

    ¿Qué es la tasa de interés?

    La tasa de interés es un porcentaje traducido en un monto de dinero, con el que se paga por el uso del dinero. En general, este monto de dinero corresponde a un porcentaje de la operación en dinero que estas realizando.

    Por ejemplo, si realizas un depósito, la tasa de interés expresa el pago que recibes como persona o empresa al depositar el dinero por poner esa cantidad a disposición del otro. Si se trata de un crédito de consumo, la tasa de interés es el monto que el deudor deberá pagar a quien le presta, por el uso de ese dinero.

    ¿Qué tasas de interés hay en los créditos?

    Este es un tema importante, ya que en publicidad vemos diferentes anuncio sobre los distintos intereses para pedir un crédito, por eso es importante que sepas que en Chile, para el caso de los créditos, se ha estipulado una tasa de interés máxima convencional, que es el nivel superior que puede alcanzar la tasa de interés. Este porcentaje es fijado por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y la trasgresión a este límite está sancionada por ley.

  • ¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y la carga anual equivalente?

    La principal diferencia es que la CAE mete todos los gastos y costos del crédito en la misma mezcla y los expresa en un solo porcentaje que permite compararlo con otras empresas que ofrecen el mismo crédito.

    De ahora en adelante verás en todas tus cotizaciones y contratos de créditos, incluso en la hoja resumen, un apartado que dirá carga anual equivalente (CAE) y abajo estará expresado en un porcentaje.

    Con ese porcentaje, puedes comparar verificando la siguiente regla de oro: en un mismo plazo y sobre un mismo monto, siempre será más barato el crédito que tenga la Carga Anual Equivalente más baja.

    Por ejemplo, si estas pidiendo un crédito de consumo de $1 millón a 12 meses, será más barato el crédito que tenga una CAE de un 49% que aquel de un 50%. Eso, siempre y cuando el monto y el plazo se mantengan iguales.

Regulación Jurídica 

Todo esto se debe a la ley 20.555 la cual transparentó la información y acerco las posibilidades de comparación de las distintas opciones bancarias y sobre todo nuevos derechos para el consumidor.

La Ley 20.555 sobre Protección de los Derechos de los Consumidores establece en su Artículo 17 G:​

Los proveedores deberán informar la carga anual equivalente en toda publicidad de operaciones de crédito en que se informe una cuota o tasa de interés de referencia y que se realice por cualquier medio masivo o individual. En todo caso, deberán otorgar a la publicidad de la carga anual un tratamiento similar a la de la cuota o tasa de interés de referencia, en cuanto a tipografía de la gráfica, extensión, ubicación, duración, dicción, repeticiones y nivel de audición.

Con todo, las cotizaciones no podrán tener una vigencia menor a siete días hábiles a contar de su comunicación al público, según determine el reglamento de acuerdo a la naturaleza de cada contrato.

Asimismo, deberán informar en toda cotización de crédito todos los precios, tasas, cargos, comisiones, costos, tarifas, condiciones y vigencia de los productos ofrecidos conjuntamente. También deberán informar las comparaciones con esos mismos valores y condiciones en el caso de que se contraten separadamente. Esta información deberá tener un tratamiento similar a la de la cuota o tasa de interés de referencia, en cuanto a tipografía de la gráfica, extensión y ubicación

Beneficios que otorga la ley

¿Qué información debe recibir el consumidor de servicios financieros?

  1. Costo total anual del producto o servicio, lo que significa conocer la carga anual equivalente.
  2. Razones objetivas del rechazo a la contratación del servicio financiero (por escrito). 

¿Qué información debe poseer cualquier contrato con entidades financieras?

  1. Información simple y clara del cobro de bienes y servicios prestados: cargos, costos, tarifas, reajustes, comisiones.
  2. Causales para dar término anticipado al contrato por parte del prestador; el plazo de aviso y el medio por el cual se comunicará al consumidor.
  3. Duración del contrato.
  4. Causales, si las hubiere, que puedan provocar término anticipado por la sola voluntad del consumidor; sus plazos de aviso y cualquier costo por término o pago anticipado total o parcial.
  5. Hoja con resumen estandarizado de sus principales cláusulas con el fin de facilitar su comparación y la cotización de los consumidores.
  6. Contrato de varios productos o servicios simultáneamente: Este contrato debe tener un anexo que identifique cada uno de lo productos o servicios por separado, indicando cuáles son obligatorios por ley y cuáles son voluntarios.
  7. Sello SERNAC vigente, si es el caso.
  8. Indicar si la institución posee servicio al cliente y explicar su funcionamiento.
    -Prohibido: Mandatos en blanco que no admitan revocación por parte del consumidor.

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